Страхование земли при ипотеке

Содержание

Условия и порядок страхования жилья при ипотеке

Страхование земли при ипотеке

Жилищное право > Ипотека > Условия и порядок страхования жилья при ипотеке

Ипотечные займы возлагают на их получателя много различных обязательств. Но, к сожалению, для многих эти средства являются единственной возможностью обзавестись собственным жильем. Поэтому заемщикам приходится принимать выдвигаемые банками условия. Одним из них является обязательное страхование жилья при ипотеке. О нюансах ипотечного страхования расскажем далее.

Зачем проводится страхование?

Нужно ли страховать жилье при оформлении ипотеки? Фото № 1

Ипотечные займы обычно выдаются в значительном размере и на длительный срок. В такой ситуации кредиторы стараются по максимуму обезопасить свои вложения. Гарантией надлежащего исполнения должником своих обязательств выступает залог приобретенного по ипотеке имущества и его страхование.

Общие положения об ипотечном страховании устанавливаются Законом «Об ипотеке (залоге имущества)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее — Закон). Они предусматривают, что страхование заложенного жилья осуществляется на условиях, установленных договором между кредитором и заемщиком. Обычно осуществляется страхование именно самого жилья от различных рисков его утраты и (или) повреждения.

Однако законом допускаются и иные виды такого страхования:

  • ответственности заемщика;
  • риска появления финансовых убытков у кредитора.

Сами банки также иногда требует помимо страхования ипотечного жилья дополнительно застраховать самого заемщика. Страховым случаем здесь будет выступать утрата им жизни, здоровья, возникновение иных обстоятельств, влияющих на возможность погашения кредита.

Помимо этого, иногда требуется и титульное ипотечное страхование. Оно страхует риски кредитора в связи с утратой должником прав собственника на заложенное жилье. Страхование по ипотеке может быть и комплексным.

Стоимость страховки

Сколько стоит страховка залогового имущества? Фото № 2

При заключении ипотечных займов приходится платить много различных взносов. В их число входят и страховые. Но, к сожалению заемщиков, их избежать не удастся. Существенное значение при этом имеет размер страховых взносов. В законе говорится о том, что при страховании ответственности заемщика и рисков кредитора, его сумма не должна быть ниже десяти процентов от суммы имеющегося долга.

В общем, сумма страховки определяется с учетом следующих факторов:

  1. Сумма и срок займа.
  2. Стоимость жилья.
  3. Иные характеристики жилья.
  4. Сведений о самом заемщике.

Страховые взносы рассчитываются индивидуально в каждом банке в отношении каждого заемщика. Однако на практике установились и общие критерии. Обычно сумма страхования определяется в процентном отношении к сумме имеющегося на момент страхования займа. выплата же в случае наступления определенных договоров обстоятельств будет производиться в размере непогашенной суммы долга. В среднем она составляет 0,1-0,5%, и должна вноситься ежегодно.

Следовательно, постепенно с выплатой кредита будут снижаться и страховые взносы. Иногда страхование производится на полную стоимость заложенного жилья. Для этого необходимо проведение его оценки. В любом случае при расчете страховых взносов исходят из необходимости полного погашения долга страховкой при наступлении соответствующего случая.

Что такое «тринадцатый платеж»?

Зачем выплачивать «тринадцатый платеж»? Фото № 3

При упоминании страховки ипотечного жилья часто можно услышать про «тринадцатый платеж». Однако не многие понимают, о чем идет речь. Фактически под тринадцатым платежом понимается именно стразовые взносы, которые заемщик вносит ежегодно наряду с выплатами по самому кредиту. Двенадцать месяцев в году он выплачивает положенную сумму в счет погашения кредита и еще один платеж за страхование. Вот и получается тринадцать.

А поскольку сумма ежегодного страхования поначалу сравнима с ежемесячными платежами по кредиту, то и ставится она в одни ряд с ними. Однако данная сумма будет постепенно снижаться с выплатой части долга.

Что делать, если наступил страховой случай?

Страхование по ипотечным займам является гарантией защиты вложений банка при наступлении определенных случаев. Однако наступают они не так уж и часто. Но что делать, если случай по страховке все-таки наступил?

В первую очередь следует сообщить об этом своему банку и страховой компании. При этом в договоре обычно установлен требуемый для информирования срок. Нарушать его без видимых причин не следует. Ведь иногда его пропуск может послужить причиной для отказа в возмещении.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Далее сотрудники страховой фирмы будут проводить проверку по данному факту. Для осуществления выплаты важно подтверждение самого факта наступления страхового случая и размера ущерба. Страховая отказывает в выплате, если повреждения возникли в результате умышленных действий самого заемщика.

При положительном решении будет выплачено страховое возмещение. Обычно выгодоприобретателем в данном случае выступает кредитор. Именно ему перечисляются средства возмещения при наступлении предусмотренных в договоре случаев. Однако, в случаях страхования по полной стоимости жилья, остаток средств после выплаты кредита может получить и заемщик. 

Если не хватает денег на погашение долга при страховом случае?

Что делать, если при наступлении страхового случая у вас не хватает денег на погашение средств заемщику? Фото № 4

Обычно таких ситуаций возникать не должно. Ведь страховка обычно рассчитывается таким образом, чтобы при наступлении страхового случая банк получил полное возмещение по кредиту. Поэтому каждый год, перед установлением размера взноса, страховая еще раз проверяет сумму долга и иные важные для расчетов сведения.

При страховании на полную стоимость жилья страховой выплаты хватает не только на погашение долга, но еще и на выплату остатка заемщику. Если денег не хватило, стоит разобраться, всю ли положенную сумму перечислила страховая компания.

При возникновении разногласий и споров по поводу таких выплат заемщики могут обратиться в суд. В крайних случаях, когда страховка не покрывает долг, кредитор может ставить вопрос о реализации заложенного жилья.

Отказ страховой компании от выплаты страховки

Страховые компании не всегда производят выплаты при наступлении оговоренных случаев. Они не торопятся расставаться со своими деньгами и производят выплаты только после тщательной проверки. Отказать в возмещении могут, если не признают наступивший случай страховым. Другой причиной отказа может стать поведение самого заемщика.

Если, к примеру, в квартире произошел пожар из-за непотушенной сигареты или неосторожного обращения с огнем. При страховании жизни (здоровья) заемщика не возмещаются случаи их утраты по причине алкогольного опьянения. Также отказ может последовать, если должник не предоставил достоверные сведения о наличии у него серьезного заболевания.

В любом случае отказ от выплаты должен быть мотивированным. Заемщик обязательно информируется о причинах отказа. При несогласии с выводами страховой, он может обжаловать данный отказ через суд.

Можно ли отказаться от страховки?

Обязательно ли страхование залогового имущества? Фото № 5

Производить ежегодные страховые выплаты довольно накладно. Поэтому многие заемщики задаются вопросом о том, можно ли от них отказаться. Однако законом на этот счет имеется четкое указание. Ипотека должна сопровождаться страхованием заложенного имущества.

Что касается других видов страхования, например, личного или титульного, то здесь все зависит от условий банков. Например, клиент может отказаться от такого страхования, но при этом ставка по выдаваемому кредиту будет выше. Если клиент вообще не хочет страховать имущество, то банк может и отказать в выдаче ему кредита.

Обычно условия кредитных договоров делают отказ от страховки крайне невыгодным для заемщиков. Поэтому перед заключением сделки стоит внимательно изучить договор и предлагаемые виды страхования. Возможно, стоит поискать банк с более выгодным для себя предложением. В-принципе, можно поменять свою страховую компанию и после заключения договора. Однако все изменения должны быть согласованы с кредитором.

К сказанному

Полностью отказаться от страхования при оформлении ипотеки не получится. Законодательством об ипотеке предусматривается обязательность получения страховки на заложенное имущество. Другие виды страховки могут оформляться по договоренности с банком. Хотя многие из них выдвигают крайне неблагоприятные условия для заемщика, отказавшегося от иных видов страхования.

Страхование требует внесения заемщиком дополнительных взносов, но при наступлении предусмотренного случая, ему не придется беспокоиться о возмещении долга.

Более подробно о страховании при ипотеке вы можете узнать, посмотрев видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

26 Ноя 2017      kasjanenko         42      

Источник: http://PravoZhil.com/ipoteka/strahovanie-zhilya-pri-ipoteke.html

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

» Недвижимость » Общая информация

При покупке жилья по ипотеке ваша недвижимость становится предметом залога.

Согласно действующему законодательству все, что является предметом залога, должно быть застраховано.

Дополнительно вы можете приобрести еще несколько видов страховок, но, прежде чем это делать, внимательно подумайте, зачастую они просто не нужны.

Обычно сроки страхования вашего жилья равны срокам ипотеки, а цена может варьироваться.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотечное страхование — это страхование риска потери денег кредитора, например, если человек, который взял ипотеку, не может выплатить сумму до конца.

Это очень важный момент при покупке любой недвижимости, и он прописан в законе.

Как производится страхование недвижимости при ипотеке?

Для начала вам потребуется собрать пакет всех документов для банка и страховой компании:

  • Справку, подтверждающую ваше здоровье;
  • Копию нотариально заверенного согласия супруга или супруги продавца на отчуждение жилого помещения;
  • Справку из психоневрологического диспансера;
  • Справку из наркологического диспансера.

На следующем этапе вы пишете заявление (его можно получить в банке или ипотечной компании).

Затем банк рассматривает ваше заявление и при положительном ответе проводит предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику:

  • Минимальный возраст не менее 18 лет, в некоторых компаниях с 20 лет;
  • Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, но в некоторых компаниях делаются послабления, где-то достаточно принести несколько дополнительных справок из больницы и с работы;
  • Многие банки и компании не принимают инвалидов 1 и 2 групп.
Читайте также  Как снизить кадастровую стоимость земли физ лицо

Требования к недвижимости:

  • Не страхуется помещение, которое находится в аварийном состоянии или ветхом здании, а также в зданиях под снос;
  • Некоторые компании не страхуют квартиры, изношенность которых составляет 70 %, помимо этого, не получают страховку помещения, в которых идут строительные работы;
  • Некоторые компании (например, «УралСиб») не страхуют недвижимость, которая фигурировала в судебных разбирательствах.

Что можно застраховать при оформлении ипотеки?

  1. Страхование недвижимости, которая является залогом. Не стоит забывать о таких случаях, как пожары, затопления, стихийные бедствия и прочее. Это все является большой угрозой, которая может забрать ваш дом, а вместе с ним и деньги кредитора. Чтобы не допустить этого, банки страхуют стоимость жилья, дабы в случае катастрофы полностью возместить ущерб;
  2. Страхование жизни и трудоспособности.

    Такая предосторожность будет очень кстати, если вы вдруг серьезно заболеете или утратите дееспособность. Страховая компания возместит весь ущерб банку, а вы останетесь со своей квартирой;

  3. Страхование титула. Нужно только в том случае, если вы думаете, что кто-то сможет посягнуть на вашу собственность. То есть если вы вдруг, не по своей воле, перестанете являться полноправным владельцем недвижимости.

Что необходимо страховать обязательно?

Обязательно нужно страховать только недвижимость, которая служит залогом. Как уже было сказано выше, в случае пожара страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму по кредиту.

При заключении договора в страховой компании лучше всего в документе указать стоимость всей недвижимости (а не остатка по ипотеке), так в случае несчастья компания не только погасит задолженность по кредиту, но и выплатит вам возмещение.

Что страхуют добровольно?

Страхование жизни и трудоспособности, а также страхование титула вы можете произвести по желанию.

В первом виде страхования заинтересованы все, так, например, в случае смерти заемщика выплачивать ипотеку придется родственникам, принявшим наследство.

Если вы утратили трудоспособность или серьезно заболели, вы тоже вряд ли сможете самостоятельно погасить долг. Для банка и для вас это чревато долгими разбирательствами, которые закончатся отнюдь не в вашу пользу. Поэтому, чтобы обезопасить себя и своих близких, вам предлагается страхование жизни и трудоспособности.

Страхование титула на данный момент довольно бессмысленное дело. Оно необходимо, если у продавца возникнут какие-то наследники, которые не давали согласия на продажу квартиры. Вероятность этого невелика, так как перед продажей каждая сделка проходит тщательную проверку.

На какой срок можно застраховаться?

Сроки страхования:

  • На весь период ипотечного кредита;
  • На три года (так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • На срок, установленный страховой компанией и банком.

Хотите узнать о страховании домов и дач более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ о возврате страховки при досрочном погашении кредита.

От чего зависит цена?

При страховании недвижимости цена для каждого заемщика разная, обычно она составляет 0,3—0,5 от суммы ипотеки.

На образование цены влияет несколько факторов:

  • состояние дома;
  • наличие отделки;
  • конструктивных особенностей здания (например, деревянные перекрытия) и т. п.

Страхование жизни и трудоспособности зависит от:

  • состояния здоровья;
  • профессиональной деятельности заемщика.

Цена варьируется от 0,3 до 1,5 % от суммы ипотеки.

Страхование титула зависит от его юридической чистоты (например, отсутствие других претендентов на наследство при продаже квартиры наследником). Цена составляет 0,2—0,7% от суммы ипотеки.

Все платежи осуществляются ежегодно. Банк уведомляет страховую компанию об остатке задолженности заемщика, после чего страховая компания высчитывает сумму страхового взноса. Каждый год платежи уменьшаются.

Как уменьшить тариф на страхование?

Если подсчитать, то выплаты по страховке и ипотеке выливаются в большую сумму, не все могут себе такую позволить.

Вот несколько вариантов, как уменьшить сумму платежа:

  • Застрахуйте только те случаи, которые, по вашему мнению, более вероятны. Например, если вы живете рядом с лесом, застрахуйте жилье от пожара.
  • Вы можете застраховать не все помещение, а его отдельные элементы, к примеру, пол, потолок, стены и так далее. Такой вид страхования лучше всего применим к складским помещениям.
  • Снижение тарифа на страхование также возможно при партнерских взаимоотношениях риелтора и страховой компании, очень часто они сотрудничают, за счет чего отличившиеся клиенты получают скидку.

Как получить налоговый вычет?

Для получения выплат вам необходимо будет предоставить в налоговую инспекцию заявление и прикрепить все необходимые документы:

  • свидетельство собственника квартиры;
  • договор о приобретении квартиры;
  • акт приема или передачи недвижимости;
  • счета;
  • кредитный договор.

В течение пяти дней ваше заявление будет рассмотрено, и при положительном решении вам будет возвращена часть денег.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретатель — это лицо, которому предназначен денежный платеж. Им может быть сам собственник или его наследники.

Также выгодоприобретателем может выступать непосредственно банк, выдавший ипотечный кредит.

Хотите ознакомиться с понятием выгодоприобретатель по договору страхования более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ о заключении договора имущественного страхования.

А в этой статье вы узнаете о страховании жизни и здоровья: //zhizn/l-info/zdorovye.html

Подведем итоги

Итак, существует три вида страхования при ипотеке:

  • страхование недвижимости;
  • страхование трудоспособности и жизни;
  • страхование титула.

Первое является обязательным, остальные — нет.

Сумма платежа по страхованию может варьироваться в зависимости от состояния квартиры и здоровья заемщика.

Чтобы страховая компания оплатила вашу ипотеку, при несчастном случае вам нужно будет собрать пакет документов и засвидетельствовать этот самый случай.

Наследники, лица, получившие инвалидность или потерявшие право собственности, могут получить выплаты от страховой компании, в случае если договор был оформлен на всю стоимость квартиры.

сюжет о страховании при ипотеке

Источник: https://StrahovkuNado.ru/dom/n-info/strakhovanie-pri-ipoteke.html

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Ипотечные займы отличаются долгосрочностью, а, значит, более подвержены возникновению непредвиденных обстоятельств, в результате которых заемщик может полностью или частично утратить предмет залога. Расскажем в статье, зачем нужно страхование недвижимости при ипотеке и как его правильно оформить.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита практически все банки требуют заключения договора страхования на залоговую недвижимость. Это объясняется желанием кредитора снизить риск неполучения обратно выданных денежных средств в ситуации, если с приобретенным объектом что-то произойдет. Принудительное страхование недвижимости при ипотеке дает банку определенные гарантии.

Для заемщика заключение страхового договора связано с дополнительными тратами. Чтобы сэкономить, необходимо анализировать не только условия ипотечного кредитования, но и особенности страховки.

Некоторые банковские организации требуют страховать не только недвижимость, но также жизнь и здоровье заемщика. Однако в соответствии с действующим законодательством, в обязанность гражданина входит лишь страхование объекта залога (квартиры или дома). Несмотря на это, банки предлагают страховой пакет, который включает:

  • страхование недвижимости от разрушения или иного ущерба;
  • страхование жизни, здоровья и платежеспособности физического лица;
  • титульное страхование, защищающее юридическую чистоту сделки и право собственности на приобретенное имущество.

Требованием оформить полный пакет банк защищает свои интересы и снижает все возможные риски. Тем не менее, нужно отталкиваться от ситуации. К примеру, титульное страхование оформляется только на сделки с жильем на вторичном рынке, поэтому при покупке квартиры в новостройке в нем нет необходимости.

Срок страхования также не однозначен. Некоторые учреждения требуют заключения договора на весь период ипотеки, другие – на три года (срок исковой давности по большинству гражданских дел с недвижимым имуществом), третьи – на 10 лет (исковая давность по некоторым гражданским делам относительно прав на недвижимость).

Бывает и так, что заемщик уже застраховал предмет залога, что подтверждает наличие у него страхового договора и полиса. Разумеется, платить еще раз за аналогичную услугу человек не намерен. В такой ситуации потребуется найти банк, который согласится принять существующую страховку, даже если полис выдала компания, не сотрудничающая с кредитором.

Процедура и нюансы оформления

Обычно банки сотрудничают с определенными страховыми организациями, с которыми и заключается договор страхования при оформлении ипотеки. Довольно часто при составлении соглашения выгодоприобретателем выступает именно банк, а не заемщик. Это означает, что при наступлении страхового случая собственник жилья не сможет распоряжаться компенсацией по своему усмотрению.

Полис можно получить, не посещая офис страховой компании. Как правило, при заключении ипотечного договора присутствует сотрудник фирмы-страховщика или уполномоченный специалист банка.

Перед подписанием бумаг недвижимый объект будет осмотрен специалистами, по итогам составляется акт с указанием характеристик имущества. Если оно не отвечает требованиям страховой компании, полис не будет оформлен, а, значит, банк не одобрит ипотеку. Гражданину придется искать другую недвижимость для покупки.

Требования, предъявляемые фирмами-страховщиками к недвижимости:

  • дом не должен быть признан аварийным или ветхим;
  • снос здания не планируется;
  • физический износ дома и квартиры не выше 70 %;
  • все строительные работы завершены.

Договор страхования не может быть заключен на срок менее одного года. Если период его действия характеризуется более длительным периодом, заемщик должен ежегодно вносить страховые взносы.

Стоимость страхования при ипотеке

Тарифы страхования различаются. Как правило, диапазон стоимости варьируется в пределах 0,25-0,5 % от страховой суммы. Цена зависит от нескольких факторов:

  • перечень рисков, покрывающихся страховкой;
  • объема франшизы – части ущерба, которая не оплачивается страховщиком;
  • технические характеристики недвижимости;
  • особенности эксплуатации объекта.

В требования банка обычно входит страхование от следующих рисков:

  1. Повреждение или уничтожение имущества в результате пожара.
  2. Повреждение или уничтожение в результате наводнения.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Мошеннические действия третьих лиц.

Заемщик может дополнительно изъявить желание застраховать недвижимость на предмет сохранности внутренней отделки от непредвиденных обстоятельств. К примеру, от затопления соседями сверху. Однако это приведет к увеличению стоимости полиса.

Чаще всего оговоренная сумма возмещения при наступлении страхового случая складывается из объема ипотечного займа с коэффициентом 1,1. Ее получает банк. Заемщик по желанию может увеличить эту сумму до стоимости имущества по рынку. Тогда банк получит только сумму ипотеки, а остальное компенсируется заемщику.

Стоимость рассчитывается индивидуально, так как на нее оказывают влияние множество критериев. Окончательная цифра определяется с учетом особенностей объекта страхования. Оценивается все, начиная от года постройки здания, заканчивая качеством отделочного материала.

Для оценки реальной стоимости жилья на момент заключения договора стоит обратиться к профессиональному оценщику. Специалист проанализирует состояние квартиры и ситуацию на рынке. На основании отчета об оценке будет осуществлен расчет страхового платежа.

Многие страховые организации предлагают получателям ипотечного кредита комплексные пакеты услуг. Такие решения обходятся значительно дешевле, чем приобретение каждого вида страховки отдельно. Общая стоимость не превысит 1,5 %.

Страховой полис оплачивается ежегодно до момента полного погашения ипотеки. Платеж рассчитывается с учетом остатка невыплаченного долга банку. По мере уменьшения остатка снижается и стоимость страховки.

Порядок внесения страховых взносов контролируется банком. За нарушение требований страховой организации в кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции.

Страховые случаи

Прежде чем подписывать договор о страховании, стоит внимательно изучить его содержание, а в особенности часть, описывающую страховые случаи. Как правило, компенсация выплачивается в результате:

  • пожара;
  • затопления;
  • стихийного бедствия;
  • мошенничества;
  • выявления дефектов здания, о которых заемщик не знал.

Основанием для получения страховой суммы по титульному страхованию является утрата права собственности на объект недвижимости. Это должно подтверждаться решением суда.

Если случилось что-либо из перечисленного в договоре, необходимо, в первую очередь, уведомить об этом банк и страховую компанию. Объем компенсационной выплаты будет зависеть от степени повреждения недвижимости.

Если имущество не может быть восстановлено, страховая сумма перечислится в счет выплаты ипотечного долга. Когда остаток по кредиту меньше этой суммы, разница выдается гражданину на руки.

Нередко возникают спорные ситуации. Например, страховщик может отказывать страхователю в выплате компенсации, утверждая, что ущерб незначительный или под любыми другими предлогами. Разрешить ситуацию сможет только суд.

При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.

При возникновении споров, касающихся страхования недвижимости при ипотеке, банк обычно поддерживает заемщика. Ситуацию можно не доводить до суда, если своевременно обратиться за юридической помощью профессионала.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/prochie-sdelki/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

Cтрахование жилья 2018 — при ипотеке, от пожара, затопления, стоимость, закон, в Сбербанке, тарифы, добровольное

Рынок страхования стремительно развивается, создаются новые программы и формы страхования, страховщиками внедряются разнообразные тарифные сетки, открывающие перед клиентами широкий выбор страховых услуг. Отдельный акцент делается на страхование жилья, как одного из дорогостоящих объектов собственности. Что включает в себя данная процедура в 2018 году, и на какие нюансы следует обратить внимание страхователям?

Общие сведения

Услуги по страхованию можно разделить на несколько видов, с учетом различных характеристик.

В зависимости от рисков, существуют следующие виды страхования жилья:

  • личного имущества;
  • вида ответственности перед третьими лицами.

В страховых договорах указывается обязательный перечень элементов жилья, при нанесении ущерба которым, ответственность будет нести страховая компания. К ним могут относиться домашнее имущество, внутренняя отделка и пр.

Если договор предусматривает меры ответственности перед третьими лицами, то страховая компания должна будет возместить им ущерб, если по каким-либо причинам произошло повреждение их имущества.

Некоторые страховщики предлагают своим клиентам заключить договор, предусматривающий различные риски порчи имущества, а также нанесения ущерба со стороны третьих лиц.

Объекты

К основным объектам страхования относится недвижимое имущество (квартиры, ипотечное жилье, частные дома). Каждый из объектов имеет свои нюансы, на которые внимание должны обратить не только страхователи, но и страховщики.

Квартира

Вид страхования квартиры актуален для домов старых построек, где установлены изношенные коммуникации. Данный объект недвижимости чаще всего подвержен рискам различного характера.

Не стоит упускать из внимания страхование квартир, расположенных в новостройках. Особенно актуальным является страхование жилья после проведения дорогостоящих ремонтов.

При желании, можно оформить страхование гражданской ответственности. Такой подход позволит застраховать ответственность перед соседями по жилому дому.

Частный дом

Страхование домов частного типа не имеет особых отличительных признаков от страхования квартиры, но определенные нюансы все же имеются:

  • во внимание необходимо брать не только сам дом, но и расположенные рядом с ним строения (баня, гараж и пр.);
  • для процедуры страхования потребуется собрать необходимые бумаги с учетом ряда деталей;
  • застраховать можно и не достроенный дом, находящийся в собственности и быть на стадии завершения строительства.

Частные дома, как правило, страхуют от пожаров. Сэкономить на страховании поможет наличие пожарной сигнализации, решеток на окнах дома, качественные материалы, для постройки и отделки страхования. Страхование дома, построенного из бруса, выйдет дешевле, чем жилого дома, возведенного из кирпича.

Закон

Страхование объектов недвижимости регулируется рядом законодательных актов:

  • ФЗ № 102 «Об ипотеке», если речь идет об ипотечном жилье (статьи 29, 31, 32).
  • ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела» — содержит порядок регулирования правоотношений между страховщиком и страхователем.
  • Гражданский кодекс РФ — статьи 929-930, 940, 943.

Страхование жилья

Страхование жилых объектов недвижимости является одним из действенных способов для снижения рисков, которые могут наступить в результате причинения ущерба или потери недвижимости. Никто заранее не может предугадать наступления чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар, наводнения и прочие неприятности, связанные с порчей или потерей жилья.

Уменьшить риски и затраты поможет страхование жилья, имеющее отличительные признаки, в зависимости от вида и условии.

Добровольное

Страхование является процедурой добровольной, поэтому, владельцы жилых помещений сами вправе решать, приобретать им страховой полис или нет. Выбирая пакет страхования, следует учитывать предполагаемые риски и имеющиеся финансовые возможности.

Наиболее выгодными вариантами являются пакетные предложения, предусматривающие возможность включения в страховые случаи различных ситуаций, которые могут привести к возникновению убытков.

При ипотеке

Оформление страховки в отношении ипотечного жилья является обязательным. С помощью такого способа кредиторы стараются минимизировать возможные риски на случай, если с жильем что-то произойдет, а ипотечный займ придется выплачивать всё равно.

Не стоит расценивать страхование жилья при ипотеке как несение дополнительных расходов. На практике кредиторы одобряют заявки без оформления страховки под достаточно высокий процент, что для заемщика не выгодно.

Никто не может гарантировать, что за срок действия ипотечного соглашения с недвижимостью или самим заемщиком ничего не случится.

От пожара и затопления

Необходимо понимать, что любые спорные моменты в случае затопления или возгорания жилья страхователь станет трактовать в пользу своих интересов. Прежде чем подписывать договор, необходимо осознавать, от чего может пострадать жилье в результате пожара.

Тут имеется три варианта:

  • от воздействия прямого огня;
  • произошло взаимодействие с продуктами горения;
  • пожар произошел в результате действий третьих лиц при ликвидации возгорания.

Формулировка и упоминание указанных трех вариантов при заключении договора очень важны. Именно они будут определять, какая компенсация положена гражданину.

Что касается затопления, то оплачивать понесенные убытки обязаны соседи, по чьей вине произошло происшествие. Но что делать, если требовать возмещения убытков не с кого? В таком случае, на помощь придет договор страхования, предусматривающий условия о компенсации, даже если виновен в произошедшем сам хозяин квартиры. Например, в жилье прорвало трубу и затопило соседей. Возмещать им убытки будет не сам владелец жилья, а страховая компания.

Важно правильно прописывать условия договора, учитывая любые детали и тонкости.

Программы и тарифы

Программы страхования представлены в виде классических продуктов, которые предусматривают для каждого объекта индивидуальные наборы рисков. Типовая недвижимость страхуется «коробочными» программами, в которых уже определены условия, суммы и риски.

Чем удобны такие программы:

  • относительно невысокая стоимость;
  • фиксированные суммы возмещения определены заранее;
  • описывать имущество предварительно не требуется;
  • страховку можно оформить в режиме онлайн на сайте страховщика.

Классические программы менее востребованы. Их плюс заключается в улучшенном сервисе и более широком покрытии рисков.

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от количества включенных объектов страхования.

Предложение Сбербанка

Сбербанком предлагаются различные виды полюсов по страхованию недвижимости. При наступлении любого варианта, пострадавший субъект получит денежную компенсацию, если его жилье или имущество в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором, пострадает.

Страховые программы делятся на:

  • обязательные – относительно ипотечного жилья;
  • добровольные – на выбор собственника имущества.

В настоящее время в банке действует три программы страхования:

  • от пожара и затоплений;
  • «защита» дома;
  • страхование земельного участка от затопления.

Порядок оформления

Оформление полиса подразумевает совершение следующих действий:

  • определение возможных рисков, от которых будет страховаться жилье;
  • выбор оптимального вида страхования;
  • определение страховой компании, в которой будет оформляться полис;
  • сбор требуемого пакета бумаг;
  • изучение условий договора обеими сторонами сделки;
  • подписание основного договора;
  • оплата гражданином необходимо суммы.

Заключение договора

Подписанное соглашение вступает в силу со дня, следующим за днем внесения страхового взноса.

Договор должен включать:

  • информацию о сторонах, с указанием их данных и реквизитов;
  • перечень страхуемого имущества и страховых случаев;
  • размер страховой суммы;
  • порядок уплаты страхового возмещения;
  • случаи, когда выплаты не положены;
  • ответственность сторон;
  • срок действия договора.

Все условия договора не должны противоречить закону. Заинтересованные лица перед подписанием бумаг внимательно знакомятся с условиями, особое внимание обращая на страховые случаи.

Необходимые документы

Из бумаг потребуется подготовить:

  • гражданский паспорт;
  • подтверждение прав собственности на страхуемое имущество;
  • технический план из БТИ;
  • отчет об оценке недвижимости.

Указанные бумаги считаются базовыми. Разные страховые компании вправе требовать иную документацию.

Образец договора страхования имущества здесь.

На какой срок?

Чаще всего, жилье страхуется сроком на один календарный год. Некоторые оформляют полюса на срок, в течение которого собственника не будет в жилье. Например, на время отпуска. Краткосрочное страхование не выгодно, поэтому желательно оформлять полис на долгий период.

Стоимость

Точная стоимость страхового полиса будет зависеть от различных факторов:

  • количества страховых случаев;
  • срок действия плиса;
  • максимальные размеры выплат;
  • стоимость объекта страхования;
  • состояния жилья;
  • процентная ставка, если речь идет о страховании ипотечного жилья.

Размер полиса в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Страхование жилья, в первую очередь, оформляется в интересах собственника. Именно он должен определиться с объектами, которые будут страховаться и выбором страховой компании. Если выбор сделан, при заключении сделки необходимо внимательно вчитываться в условия договора, обращая внимание на все нюансы и подводные камни.

На видео о страховании недвижимости

Источник: https://realtyurist.ru/zhile/ctrahovanie-zhilja/

Ипотечное страхование где дешевле: условия страховых комапний

Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний.

Страхование ипотеки

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

  1. Конструктива
  2. Жизни и здоровья
  3. Титула

Обязательным из них является только первый вид. Остальные оформлять необязательно, но это повлечет определенные санкции вплоть до отказа в ипотеке. Читайте наш пост «Ипотечное страхование», чтобы более подробно узнать про все нюансы.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

  1. Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
  2. Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
  3. Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
  4. Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
  5. Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
  6. Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Совет! Если хотите сэкономить на страховом полисе, то главным заемщиком делайте супругу, созаемщиком по ипотеке пусть будет муж. Это позволит вам получить минимальный тариф.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Сбербанк-страхование

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

ВТБ-страхование

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2017 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).

Вск страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется  примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему  сроку страхования.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только  при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Также нужно отметить, что в данный момент в РЕСО действует акция «Выгодная ипотека», скидка 40% на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить компанию.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование  жизни и здоровья будет  0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Для Сбербанка не страхуют, потому что нет аккредитации. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

  • внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
  • страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
  • увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
  • увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Надо отметить, что в связи с закрытием офисов в регионах обслуживание  производится Центральным  Московским офисом.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина),  и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии.  По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования.

Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет.

Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина)  и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%,  точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Сейчас действует такая акция: если у вас есть заключенный с этой компанией  договор ипотечного страхования, то на добровольное страхование (инженерные сети, отделка, имущество и т.п.) – скидка 20%.

Альфа-страхование

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК  Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

  1. Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
  2. Жизнь и здоровье – 0,17%
  3. Титул – 0,08%.
  4. Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное,  мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

БанкИмущество (конструктив)Жизнь и здоровьеТитул
Сбербанк 0,25 1 нет
ВТБ 0,33 0,33 0,33
ВСК 0,43 0,55 нет
Альянс 0,16 0,66 0,18
РЕСО 0,1 0,26 0,25
Росгосстрах 0,17 0,28 0,15
Ингосстрах 0,14 0,23 0,2
Альфа-страхование 0,15 0,38 0,15
Согаз 0,1 0,17 0,08

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:Итог.

  1. Взять список страховых в банке.
  2. Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
  3. Проанализировать список по нашей таблице.
  4. Найти несколько наиболее выгодных вариантов
  5. Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться.

 А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком.  Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie-gde-deshevle.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: